太平人寿3.15“质.价值 慧.维权”系列之：

知否知否，维权有本专业的经

如何从多如牛毛的保险产品里选出自己真正需要的？如何在投保时就为自己的顺利获赔打好基础？将保险公司的电话“拉黑”真的好吗？对于这些在投保阶段时常困扰消费者的问题，太平人寿希望给予更专业的建议，为消费者扒一扒投保前后要注意的事项，帮助消费者理性投保，读懂保险条款，减少保险纠纷，在维权的路上少走弯路。

投保选什么——理赔大数据的启示

保险产品让人眼花缭乱，到底哪些产品最符合自己需求，是自己真正需要的呢？太平人寿发布的2018年度理赔服务报告，或许能从大数据的角度为消费者提供科学的投保建议。

报告显示，在太平人寿2018全年处理的理赔案件中，医疗理赔件数占比最高，占各类型理赔案件的94％，其次是重大疾病的理赔。而在重大疾病的理赔案件中，恶性肿瘤占比超过 70% ，实为头号杀手，恶性肿瘤与心脑血管重疾、脑中风后遗症三大重疾，更是占了重疾理赔案件的85% 以上。从如此高的理赔占比不难看出，医疗、重疾类保险产品，应该是消费者选择的基本款。

进一步细分，我们能发现，男女高发疾病也略有差异，男性出险率最高的重大疾病为冠心病和甲状腺癌，女性出险率最高的重大疾病为甲状腺癌和乳腺癌，甲状腺癌和肺癌在男性与女性的客户群中，均为较高发的疾病。这也提示了消费者，在投保重疾险时应该重点关注高发疾病是否已经涵盖在保障责任内，也可以考虑分别针对男、女性设计的重疾保险产品。

值得注意的是，如今重疾出险逐渐呈现年轻化趋势，出险年龄在30-49岁区间的客户比例不断增高。而此年龄阶段又恰好是事业上升期、上有老下有小、肩上负有各种贷款的时期，可谓工作压力与家庭责任最重的阶段。太平人寿的客户M先生就是这样的一位家庭“顶梁柱”，考虑到自身责任的重大，M先生为自己投保了20万的保障。然而第二年续交保费时，M先生却犹豫了，他认为自己身强力壮不需要这个保障。太平人寿的服务人员从客户角度出发，耐

心地重申了保险对于家庭的意义，说服了M先生继续缴纳保费。2018年11月，M先生被确诊肺癌并获赔20万重疾保险金，回想起当时险些退保的行为，M先生不禁为自己投保了重疾险的正确决策而感到庆幸。因此，家里的“顶梁柱”可千万不能让自己“裸奔”，“重疾险”和“人寿险”的配置将为家庭构筑更稳固的安全保障。

合同看什么——躲不过的保险合同弯弯绕

进入签订保险合同的阶段，表明消费者对产品本身已没多少疑问。但由于很多关键细节，包括保额、保费、缴费期、保障期、保障责任、除外责任等都在这个阶段确定，同样不可粗心大意。保险赔不赔，不是代理人说了算，也不是保险公司有熟人就能赔，最终还是要落实到具体的合同条款，因此关于保险的合同要重点关注其“保险责任”、“责任免除”及“现金价值”三个方面。

“保险责任”明确说明了具体保什么内容，在哪些情况下可以理赔，而“责任免除”就会告诉投保人哪些是除外责任，在哪些情况下不赔，通常“责任免除”在条款中一般会用粗体显示，投保时可千万睁大眼睛。“现金价值”就是一旦中途发生退保的情况，保险公司能退回多少钱，一般长期险都是具有现金价值的。

对于投保人来说，投保遵循的是最大诚信原则，在填写合同时要真实完整的填写投保人、被保人及受益人个人信息，如实填报被保险人年龄、健康状况等，并由投、被保险人在签名栏亲笔签署（未成年人由监护人签署）；如发生信息变更，应及时联系保险公司。以上内容都将作为保险合同的组成部分，若没有如实填写，可能导致出险无法获得赔付，也为维权增加了难度。此外，保险合同中还有犹豫期、宽限期等约定，都是消费者保护自身权益的重要手段。

多听多看多问，做到对条款清清楚楚，对合同明明白白，只有做到理性投保，才能让保险最大限度地保障我们的财富和生活。

回访听什么——那些不得不听的保险电话

买了保险，为什么还要进行回访？回访是投保后的一个必要环节，为了确保消费者的知情权，规避销售误导，监管部门规定针对一年期以上人身保险新单，保险公司必须对消费者进行回访。回访通常是以电话的形式，进一步确认消费者的基本信息，并对保单注意事项进行重点的解读和进行相关的风险提示。如果不由分说拒接保险公司电话，可能就会失去了一次进一步了解自己保单的机会。同时，电话回访对于消费者还有一个重要作用，那就是一旦在回访中发现存在销售误导，还可以及时维护自身权益，降低损失。

太平人寿一直将电话回访列为售后服务的重点工作之一，除了要求100%进行电话回访外，还通过一些智慧服务举措，提升回访服务体验，力图通过全覆盖、够细致的电话回访，为客户提供再次检视自身保单权益的渠道和机会，帮助客户有效维护自身权益。（吴凡）